《金融时报》:中银富登村镇银行专注“三农”服务

17 June 2016

5年前,按照批量化、规模化、集约化方式,中国银行发起设立了中银富登村镇银行。如今,当记者来到中银富登村镇银行采访时,它已经成为全国机构数量最多的村镇银行。而随着“扎根县域、支农支小”战略在各地开花结果,大型银行专注服务“三农”和小微客户的探索取得了令人欣慰的成果。

最新数据显示,截至2016年4月末,中银富登村镇银行已在全国12个省(市)设立了76家法人行和65家支行,其中,中西部县占比达78%,国定贫困县占比达33%。

专注服务 “三农”和小微客户的定位,使该行的涉农及小微贷款占全部贷款的91.3%,农户贷款余额占全部贷款的44%;服务客户83.4万户,其中,“三农”户均贷款余额11.54万元。


做“专”特色服务体系

临颍县位于河南省中部,隶属于漯河市,“红色亿元村”——南街村就诞生在这里。记者在采访中了解到,结合当地经济社会发展实际,做“专”特色服务体系,是临颍中银富登村镇银行“支农支小”的最大亮点。

在临颍的经济重镇杜曲,木材加工作为当地支柱产业,仅杜南木业园区就拥有木材加工企业1000多家,年销售收入80亿元,成为全国最大的木业加工基地之一,产品远销美国、日本及东南亚地区,今年年初被河南省政府批准为省级专业园区。

2014年10月,临颍中银富登村镇银行专门开立了以木材加工为特色服务产业的杜曲支行。在短短不到两年时间,该行便累计发放各类贷款350笔、7846万元,其中,为木材加工企业发放贷款5200多万元。

紧接着,2015年6月,在以小辣椒产销为特色服务产业的王岗镇,该行又成立了第二家特色支行——王岗支行。截至记者采访时,刚刚成立满一年的王岗支行已累计发放各类贷款162笔、3453万元,其中,为辣椒产业发放贷款2400万元。

而据记者了解,今年临颍中银富登村镇银行还将再开办一家以农机制造为特色服务产业的专业支行——瓦店支行。

“特色支行之所以能够更加有效地支持县域经济发展,关键在于能够根据现行授信政策,并结合行业特点,在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面实行差异化、特色化管理。”临颍中银富登村镇银行相关负责人告诉记者。

据介绍,针对不同的“三农”客户和小微企业,上述专业支行先后推出了适合木业发展的“成长贷”、“合作贷”;适合小辣椒产销的“无忧贷”、“轻松贷”,特别是推行具有中银富登村镇银行特色的保证保险模式,不仅把农村金融服务送到“最后一公里”,而且做到了提质增效。

由中银富登村镇银行总部提供的数据显示,结合地方经济特色实行差异化经营,各地机构纷纷为 “三农”及小微客户量身定制贷款产品,先后开发了10大类涉农贷款产品以及53种相关子产品。截至目前,产品已覆盖家禽养殖、家畜养殖、水产养殖、水稻种植、棚菜种植等行业。


做“特”产品创新

对于中银富登村镇银行的服务,农户们都说“好用”!而随着采访的深入,记者发现了其中的“奥秘”。

众所周知,“无抵押”一直是“三农”客户和小微企业融资难以突破的“瓶颈”。中银富登村镇银行破解这一难题的诀窍就在于:大胆创新了一整套行之有效的办法。

该行相关负责人向记者介绍,一方面,他们积极探索,推出了集体土地可抵押创新政策,采用更多种类的抵押及担保方式。与此同时,放大抵押率,增加贷款额度。实际工作中,该行更新了传统抵押率观念,将最大抵押物评估价值放大到250%;并认真落实机器设备抵押措施,扩大可抵押范围。

另一方面,该行科学确定再担保可增加贷款额度,根据小微企业、“三农”客户的特点及需求和成长周期,量身定制不同用途贷款期限以及还款方式,拉长还款时间,有效降低企业还款压力。比如,临颍中银富登村镇银行就允许客户一次抵押期限最长可达5年,使之减少抵押次数并降低抵押费用支出。

在临颍,中银富登村镇银行金融创新力度大,许多产品深受群众喜爱。其中仅近期推出的小微企业“续贷宝”业务,就已为17户企业续贷1100万元,收到显著的社会效益和经济效益。

“有续贷需求且具备续贷条件的小微企业贷款客户,经年审可延长原有贷款期限和额度而不须偿还本金。”该行相关负责人告诉记者,这项业务较好地解决了“过桥资金”问题,有效地缓解了小微企业资金周转压力,并降低了转贷融资成本。

采访中,记者了解到,按照“小额、分散”的贷款投放原则,各地中银富登村镇银行加强贷款组合管理,并根据不同县域的特殊性,基本实现了“一行一策”的定价方式。


做“全”产业链支持

地处江汉平原腹地的潜江,不仅是“曹禺故里”,还素有“龙虾之乡”的美誉。去年,潜江市小龙虾产业综合产值突破百亿元,小龙虾出口创汇1.5亿美元,在世界淡水小龙虾产品市场拥有第一话语权。

为进一步擦亮“潜江龙虾”金字招牌,打造特色农产品的新优势,目前潜江正在打造小龙虾产业升级版,从小龙虾繁育、养殖、加工、餐饮、节会、品牌、营销、设施等方面寻求全产业链突破。

敏锐的洞察力让中银富登村镇银行捕捉到了这个商机。自2013年起,该行每年都携手水产局、小龙虾养殖协会、当地龙头水产公司共同举办养殖户产品推介会,组织客户经理逐一上门走访小龙虾养殖户。通过实地了解小龙虾的养殖模式,详细记录养殖成本以及养殖户需求资金的时节和贷款模式,该行在潜江市银行业机构中率先开发了“欣农贷—小龙虾”贷款产品,截至目前,已累计投放达到5600万元。今年仅3、4月间就发放小龙虾养殖户贷款300多笔,贷款额度2800万元,为当地小龙虾的产业发展提供了有效的金融支持。

在重庆,亚热带季风性湿润气候,孕育了万州丰富的森林资源和珍稀动植物品种,形成了完善的猕猴桃产业链,乡村旅游业也逐步兴起。

采访中,记者了解到,在万州区铁峰乡,猕猴桃种植面积达到3000多亩,然而农户融资难的问题也十分突出。为解决这一长期困扰当地经济发展的“老大难”问题,万州中银富登村镇银行创新研发了“欣农贷—猕猴桃”贷款产品。

该行工作人员告诉记者,这一贷款产品在5个工作日内就能完成从收集资料到放款的整个过程。如今,作为首批金融创新受益人,铁峰乡桐元村的68户种植户已经拿到1099万元贷款,解了他们的燃眉之急。

值得一提的是,受益的不仅仅是农户,该行还通过与猕猴桃酿酒企业密切合作,主动为他们提供贷款等金融支持,有力地助推了当地猕猴桃产业链的快速发展。